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深度运用金融科技 再造小微金融服务体系
2019年1月10日 来源: 人民日报中央厨房

  以A(人工智能)、B(区块链)、C(云计算)、D(大数据)为代表的金融科技对商业银行带来革命性影响,对银行业务模式、产品、流程、渠道等产生基础性、制度性、颠覆性冲击。小微企业信贷具有典型的零售化特征,能够与金融科技完美结合。近年来,商业银行纷纷将小微金融作为核心领域,借助金融科技全面重构小微企业信贷业务体系,显著提升了普惠金融服务的覆盖率和可获得性。


  传统小微企业信贷业务的痛点难点


  一直以来,商业银行小微企业信贷业务风险大、成本高,难以商业可持续发展。商业银行长于“锦上添花”,不喜“雪中送炭”,偏好“硬信息”和“强抵押”,其经营特质、风险偏好与小微金融存在不相一致的方面。小微企业自身抗风险能力弱,信息不完善,银企信息不对称,银行难以真实准确判断小微企业经营情况与风险水平。而小微企业缺乏合格抵质押品和稳定现金流,也难以满足商业银行较高的风险管理要求。同时,商业银行传统小微企业信贷产品环节多、流程长、操作慢,与小微企业客户“短、小、频、急”的信贷需求也不相匹配。


  金融科技为小微金融带来全新机遇


  一是有利于扩展小微金融可获得性。互联网、大数据等具有“泛在性”特征,商业银行基于大数据主动寻找潜在客户,对客户进行精准画像、主动授信、自动审批,能够较好地解决信息不对称问题,降低小微金融服务成本,扩展小微金融广度和深度,提高普惠金融服务的可获得性。


  二是有利于改进小微金融风险管控。商业银行运用金融科技,可以收集更为全面、更为即时、更为有效的客户数据和风险信号,构建小微企业信贷全流程风险管理框架,提高风险管控的有效性和精准性。


  三是有利于推进小微企业综合服务。通过金融科技手段获取和分析客户群体行为特征,实现金融产品营销的精准化;借助新媒体与社交网络进行移动化立体营销,推动营销渠道的多元化;运用金融科技为小微客户提供平台支持,与客户共建商业生态,提供各项金融服务,推动客户服务的综合化。


  农业银行在小微金融领域的科技化探索


  农业银行紧紧抓住互联网金融“依托大数据服务长尾客户”的本质,大力推进线上产品创新,促进自身转型变革,推动业务快速发展,积极解决小微企业融资难、融资贵问题。


  一是创新推出线上小额贷款产品。整合房贷、金融资产、贷款行为等行内数据和工商、税收、海关、法院等外部数据,运用大数据技术,对客户进行交叉验证,创新信贷业务模式,推出“微捷贷”、“小微网贷”、“税e贷”等线上化小额信贷产品,产品业务门槛低、办理手续简、资金到账快、融资成本低,真正实现了小微企业融资“秒申”、“秒审”、“秒贷”。


  二是着力发展线上供应链业务。创新推出“数据网贷”业务,建立“标准化、模块化、参数化”的商圈研发模式,向核心企业上下游小微企业客户提供应收账款融资、保理、存货质押、订单融资等一系列线上供应链融资服务。目前,农业银行已为比亚迪、新希望等众多核心企业产业链上的小微企业办理“数据网贷”业务。


  三是利用金融科技手段提升服务效率。农业银行通过移动互联服务、系统批量处理、数据分析核查客户背景等方式,优化传统业务办理流程,提升自动化程度,缩短业务处理时间。创新推出普惠金融综合服务平台、单位开户在线预填系统、中小企业贷款在线申请系统等小微企业金融服务,其中单位开户在线预填系统将小微企业开户时间缩短至半个小时以内,显著提升了客户体验。


  金融科技助力小微金融展望


  一是更好平台化。金融科技使商业银行能够打破传统线下业务的垂直竞争战略,颠覆原有商业逻辑,打造平台粘性不断增强、用户数量持续增长、各方共生共荣的生态圈。商业银行应根据自身优势、愿景、资源和市场,积极为小微企业搭建综合服务平台,在提供金融服务的同时推动小微企业转型发展。


  二是更多场景化。商业银行要运用金融科技,深入研究分析小微企业生产运行中出现的各类场景,根据客户需求广泛开展场景金融创新,为客户打造一站式服务。


  三是更广线上化。线上化打破了银行网点的时空限制,提供全天候不间断金融服务,能够更快地响应客户需求,更好地提升客户体验。要借助金融科技,积极对线下小微金融产品进行全流程梳理,推进线下业务线上化、智能化、自动化,实现线下、线上、远程多渠道协同发展。


  四是更强精准化。金融机构要根据客户大数据信息进行“精准画像”,在此基础上为小微企业客户提供实时营销、交叉营销、个性化推荐等“千人千面”的个性化服务,实现客户营销精准化和业务管理精细化。


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